この記事はこんな人におすすめ：

• 交通事故でけがをし、搭乗者傷害保険を使えるか知りたい人

• 人身傷害保険との違いや、両方から支払いを受けられるか確認したい人

• 保険金の金額・請求時期・必要書類を調べている人

搭乗者傷害保険は、契約の対象となる車に乗っている人が対象の事故で死傷した場合に、契約で定めた保険金を支払う保険です。 実際の損害額を補う人身傷害保険とは、支払額の決め方が異なります。ただし、補償内容や支払いの条件は契約によるため、名称だけで受取額や支払時期は判断できません。この記事では、定額給付型の搭乗者傷害保険を中心に、補償の対象と請求前の確認事項を説明します。

目次

• 搭乗者傷害保険の対象になる人・事故

• 保険金はいくら？日数払いと部位・症状別払い

• 人身傷害保険との違いと併用の考え方

• 保険金を請求するときの確認手順

• 支払われないと言われた場合の確認事項

• まとめ：加入内容と支払条件を確認し、請求漏れを防ぐ

搭乗者傷害保険の対象になる人・事故

契約の対象となる車の搭乗者を補償する

搭乗者傷害保険は、契約で対象とされた車に乗っている人を補償するものです。「搭乗者」という名称ですが、同乗者だけを指すわけではなく、運転している本人も対象になり得ます。

参照書籍では、対象者を、その車の正規の乗車装置、またはその装置のある室内に搭乗している人と説明しています。通常の座席に乗っているかなど、乗車の状態も確認が必要です。

「保険の契約者本人か」だけでなく、「どの車に、どのような状態で乗っていたか」を確認しましょう。 友人や家族の車で事故に遭った場合も、乗っていた車の保険に搭乗者傷害の補償があるかを確認することが出発点になります。

一方、自分の車にこの保険を付けていることだけで、歩行中や別の車に乗っているときの事故まで補償されるとは判断できません。

交通事故であれば何でも対象になるわけではない

書籍は、車の運行に起因する事故や、運行中の飛来物・落下物との衝突、火災・爆発、車の落下などによる、急激・偶然・外来の事故を挙げています。

ここでいう「急激・偶然・外来」とは、突発的で予期しない、身体の外からの作用による事故という意味です。保険の対象となる事故に当たるかは、具体的な発生状況と契約内容に照らして確認します。

車に乗っているときに体調を崩したというだけで、当然に搭乗者傷害保険が支払われるわけではありません。いつ、どこで、どのような事故が起き、その事故でどのようなけがをしたかを整理して伝えましょう。

保険金はいくら？日数払いと部位・症状別払い

医療保険金の支払いには異なる方式がある

書籍では、けがに対する支払いの方式として、次の2つが説明されています。

同じ「搭乗者傷害」という名称でも、加入している契約の方式が違えば、金額の確認方法も変わります。

「交通事故で通院したら一律いくら」とは決められません。 保険証券や契約内容の案内だけで分からない場合は、約款や支払額表の該当箇所を保険会社に確認しましょう。

治療費や慰謝料の計算とは別に確認する

定額給付型の搭乗者傷害保険は、治療費の領収書の合計をそのまま支払う仕組みではありません。契約で定められた条件に応じて保険金が決まります。

また、加害者に請求する入通院慰謝料の算定と、搭乗者傷害保険の支払額の算定は別のものです。入通院の日数が関係するとしても、同じ計算式を使うわけではありません。

死亡や後遺障害についても、契約にどの補償が含まれているかを確認してください。医療保険金の支払額だけで、契約全体の補償内容を判断しないことが大切です。

人身傷害保険との違いと併用の考え方

主な違いは保険金の決め方

搭乗者傷害保険と人身傷害保険は、どちらも車の搭乗者のけがに関係しますが、支払いの仕組みが異なります。

人身傷害保険の「実際の損害額」は、本人が請求した額や裁判で認められる額と、常に一致するという意味ではありません。 適用される約款の算定基準を確認する必要があります。

人身傷害保険についても、歩行中などの事故がどの契約でも補償されるとは限りません。車内だけを対象とするか、車外も含むかという違いを確認しましょう。

両方に加入している場合はそれぞれの支払条件を確認する

書籍は、定額給付型の搭乗者傷害保険について、人身傷害保険とは別に支払われると説明しています。そのため、「人身傷害保険から支払いがあるので、搭乗者傷害保険は確認しなくてよい」とは限りません。

もっとも、両方の補償が契約に含まれていることや、それぞれの支払条件を満たすことが前提です。名称の似た特約がある場合も、どの補償に当たるかを確認します。

代位の扱いも異なる

人身傷害保険では、保険金を支払った保険会社が、一定の範囲で被害者の加害者に対する請求権を引き継ぐ「代位」が問題になります。

これに対し、書籍は、定額給付型の搭乗者傷害保険を損害を埋めるための保険とは区別し、代位の対象にならないと説明しています。

受け取った保険金の名称を確認せず、すべて人身傷害保険金と同じように整理すると、相手への請求との関係を見誤るおそれがあります。複数の支払いがある場合は、支払通知を保険・特約ごとに分けて保管しましょう。

保険金を請求するときの確認手順

1．乗っていた車の加入内容を確認する

まず、事故当時に有効な保険契約に、搭乗者傷害の補償が含まれているかを確認します。自分の車でなければ、車の所有者や契約者に確認を依頼する方法が考えられます。

保険会社へは、事故の日時・状況、乗っていた車、運転者か同乗者か、けがの内容を伝え、自分が請求の対象になるかを問い合わせましょう。

2．支払方式と請求できる時期を確認する

「治療がすべて終わるまで何も確認しない」という進め方は避け、事故後に請求方法を問い合わせましょう。

ただし、事故の連絡をする時期と、保険金を請求できる時期、実際に支払われる時期は同じではありません。支払方式や保険金の種類によって必要な確認事項が変わります。

書籍も、保険金請求権の発生時期について、保険会社ごとの約款を確認する必要があるとしています。「何日以内に必ず支払われる」と考えず、現時点で提出できる資料と、追加資料が必要になる時期を確認してください。

3．必要書類と提出方法を確認する

必要書類は保険会社と請求内容に応じて確認します。準備に当たっては、次の点を問い合わせると整理しやすくなります。

• 保険金請求書の入手先と提出方法

• 事故の発生状況を確認する資料が必要か

• 診断書や入通院状況が分かる資料は何が必要か

• すでに提出した書類を利用できるか、追加の提出が必要か

この一覧は、すべての契約で同じ書類が必須という意味ではありません。書類を取り寄せる前に、必要な資料と対象期間を確認しましょう。

支払われないと言われた場合の確認事項

保険金が支払われないと説明された場合は、まず理由を分けて確認します。

• そもそも契約に補償が含まれていないのか

• 乗っていた車や搭乗者が対象に含まれないのか

• 事故やけがが支払条件に当たらないのか

• 必要な資料が不足しているのか

• 保険金を支払わない事由である「免責事由」に当たると判断されたのか

書籍には、被保険者の故意・不正行為や重大な過失などに関する免責の説明があります。ただし、個別事故で免責に当たるかは、契約条項と事実関係を確認する必要があります。

「どの条項に基づき、どの事実を理由に支払対象外と判断したのか」を確認しましょう。 自分の認識と異なる事故状況が前提になっている場合は、その点を具体的に伝えることが必要です。

説明を受けても判断が難しい場合は、約款、支払対象外とされた理由が分かる書面、事故や治療に関する資料をそろえて、弁護士への相談を検討してください。

まとめ：加入内容と支払条件を確認し、請求漏れを防ぐ

定額給付型の搭乗者傷害保険は、契約の対象となる車の搭乗者が対象事故で死傷したときに、定められた保険金を支払うものです。人身傷害保険とは支払額の決め方が異なり、両方の補償があれば、それぞれについて請求を確認する必要があります。

まずは、事故当時の契約内容、支払方式、自分のけがが該当する条件を確認しましょう。保険名だけで使える・使えないを決めず、約款と支払条件を確認することが大切です。